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Rürup Vertrag

Rürup Vertrag: Vier Sparformen der Rürup Rente

Rürup Verträge sind staatlich geförderte Sparverträge, die zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge dienen. Doch es gibt nicht nur eine Möglichkeit, um mit der Rürup Rente für das Alter anzusparen, sondern gleich vier Vertragsvarianten. Welche das sind, lesen Sie hier.

Rürup Vertrag
Vielfalt: Es gibt vier Varianten von Rürup Verträgen.

Seit 2005 ist die Rürup Rente auf dem Markt und bietet vor allem Selbständigen eine geförderte, steueroptimierte Möglichkeit der privaten Altersvorsorge. Bei der Rürup Rente gibt es zwar keine staatlichen Zulagen, dafür aber steuerliche Vorteile: Bis zu 22.767 Euro pro Jahr (ausgehend vom derzeitigen Höchstbetrag) werden Sparer mit ihren Rürup Verträgen im Jahr 2025 von der Steuer absetzen können.

Innerhalb der Rürup Rente unterscheidet man vier Varianten von Verträgen. Das Spektrum reicht dabei von Rürup Verträgen mit Beitragsgarantie und Mindestverzinsung bis hin zu Verträgen, die das Risiko eines Totalverlustes des angesparten Kapitals bergen – letztere versprechen allerdings auch die höchsten Renditen. Die Rürup Verträge bieten also für jeden Anleger-Typus und für jede Anlagedauer eine geeignete Sparform an.

Die Rürup Verträge unterteilen sich in vier Sparformen, die wir Ihnen im Folgenden vorstellen möchten:

Rürup Vertrag 1: Rürup Rentenversicherung

Die Rürup Rentenversicherung ist gewissermaßen der „Klassiker“ unter den Rürup Sparformen. Sie birgt das geringste Risiko. Der Versicherer investiert hierbei überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere; der Kunde erhält nach Abzug der Kosten des Versicherers 1,25 Prozent Verzinsung (oder mehr, je nach Abschlussjahr) und kann ab Beginn seiner Rentenzeit eine Garantierente erwarten.

Gleichzeitig kann der Versicherte – sowohl in der Anspar- als auch in der Rentenphase – an Überschüssen beteiligt werden, je nachdem, ob und wie viel das Unternehmen erwirtschaftet hat. In welcher Weise er während der Sparzeit an möglichen Überschüssen beteiligt werden möchte, kann er bei Abschluss des Rürup Vertrages selbst wählen: Der Versicherer bietet hier Bonusrente, verzinsliche Ansammlung oder Anlage in Investmentfonds an. Bezüglich der Umsetzung von Überschüssen nach Beginn der Rentenzahlungen müssen Kunden sich zwischen konstanter und dynamisch steigender Rente entscheiden.
Weitere Informationen zur Rürup Rentenversicherung.

Rürup Vertrag 2: Fondsgebundene Rürup Rente

Bei einer fondsgebundenen Rürup Rente trägt der Versicherte ein mehr oder minder großes Risiko. Sie setzt auf Fondsinvestments und die dadurch erzielten Gewinne; die Höhe der späteren Rente ist somit nicht wirklich vorhersehbar. Es gibt jedoch die Möglichkeit, zumindest einen Teil der Rente auch bei fondsgebundenen Rürup Verträgen zu planen: Manche der fondsgebundenen Renten garantieren, dass Kunden mindestens die eingezahlten Beiträge abzüglich der Kosten des Versicherers als Rente erhalten – bei solchen sogenannten „Hybridprodukten“ wird ein Teil des Kapitals in sichere Anlagen investiert und der Rest renditestark angelegt.

Diese risikoärmere Anlagestrategie schmälert natürlich gleichzeitig mögliche Gewinne. Fondsgebundene Policen, die ohne Beitragsgarantie arbeiten, können größere Gewinne erzielen; sie können jedoch schlimmstensfalls in einem finanziellen Totalverlust enden. Daher empfehlen Experten den Abschluss eines Rürup Vertrages ohne Beitragsgarantie nur dann, wenn die Altersvorsorge bereits anderweitig abgesichert ist. Weitere Informationen zur Rürup Sparform: Fondsgebundene Rürup Rente.

Rürup Vertrag 3: Rürup Fondssparplan

Fondssparpläne gibt es weniger lange als die beiden anderen Rürup-Sparvarianten. Im Gegensatz zu fondsgebundenen Policen hat der Versicherte zu Beginn der Sparphase noch keine Rentenversicherung, sondern wird Kunde einer Fondsgesellschaft und investiert in Fonds. Das dabei angesparte Geld wird erst mit Beginn der Rentenphase in eine Rentenversicherung umgeschichtet, wobei der Anleger dann entscheiden kann, ob er den Versicherer wählt, den die Fondsgesellschaft vorschlägt, oder ob er einen anderen Anbieter vorzieht.

Durch den fehlenden Versicherungsmantel sind Rürup Fondssparpläne etwas günstiger als fondsgebundene Rürup Verträge. Gleichzeitig haben Anleger aber auch weniger Auswahl hinsichtlich der Fonds. Auch Rürup Verträge, die in Fondssparpläne investieren, gibt es mit und ohne Beitragsgarantie. Das Kapital wird allerdings in jedem Fall in einen Dachfonds investiert. Weitere Informationen zu: Rürup Fondssparplan.

Rürup Vertrag 4: Rürup Indexpolice

Rürup Indexpolicen gibt es erst seit wenigen Jahren in größerer Zahl auf dem deutschen Versicherungsmarkt. Es handelt sich dabei im Wesentlichen um eine klassische Rürup Rente, bei der der Sparer sich – statt der sicheren Verzinsung – jährlich auch für eine Indexpartizipation entscheiden kann. Die erwirtschafteten Überschüsse werden dann in Indexoptionen investiert, um höhere Renditen zu erreichen.

Bei den Rürup Indexpolicen handelt es sich um eine Mischform, in der die Beiträge garantiert sind und durch die Indexpartizipation die Möglichkeit von höheren Gewinnen eröffnet werden soll. Eine negative Entwicklung des Index (oder der Indizes) führt maximal dazu, dass dem Vertrag keine Überschüsse in dem Jahr gutgeschrieben werden; Verluste sind dagegen nicht möglich. Daher eignet sich ein solcher Vertrag auch für sicherheitsorientierte Sparer. Durch das jährliche Wahlrecht zur sicheren Verzinsung hat der Sparer ein zusätzliches Sicherungsinstrument. Weitere Informationen zu: Rürup Indexpolice.

Die Wahl des richtigen Rürup Vertrages

Interessenten haben also nicht nur die Auswahl zwischen vier verschiedenen Rürup-Sparformen, sondern müssen sich unter Umständen auch überlegen, ob sie auf Verträge mit Beitragsgarantie setzen wollen oder nicht. Hat man sich für eine Variante entschieden, sollte auch die Police im Einzelnen gründlich unter die Lupe genommen werden: Mitunter steckt der Teufel im Detail. Gerade weil die Rürup Rente eine Entscheidung für das ganze Leben ist, ist es ratsam, die Anbieter und Sparformen zu vergleichen und sich vor dem Abschluss eines Rürup Vertrages umfassend beraten zu lassen.

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