Betriebshaftpflichtversicherung

Betriebshaftpflichtversicherung: Überblick und Vergleich

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die wohl elementarste aller Gewerbeversicherungen, ihr Abschluss einfach unverzichtbar. Welchen speziellen Haftungsrisiken einige Branchen ausgesetzt sind und warum auch alle anderen Gewerbetreibenden nicht ohne Betriebshaftpflichtversicherung tätig werden sollten, lesen Sie hier.

Betriebshaftpflichtversicherung oder private Haftung?

Betriebshaftpflichtversicherung im Überblick

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist unverzichtbar, um das Überleben eines Betriebs auf Dauer sicherzustellen. Im Falle einer Schadensersatzforderung Dritter gegen den Betrieb kann sich die Forderung auf Summen belaufen, die selbst ein liquider Betrieb nicht mehr leisten kann.

Personenschäden ziehen oft Schmerzensgeldforderungen und Verdienstausfälle nach sich, dauerhafte Schäden können sogar zu lebenslangen Zahlungsverpflichtungen führen. Als Unternehmer sind Sie für viele Risiken, die das Betreiben Ihres Gewerbes beinhaltet, haftbar zu machen.

Den meisten ist der Umfang dieser Verantwortlichkeit gar nicht bewusst. Falls der Betrieb im Schadensfall die geforderten Mittel nicht aufbringen kann, können Sie als Inhaber mit Ihrem Privatvermögen sogar in unbegrenzter Höhe haften! Sie stehen dabei nicht nur für Ihre eigenen Fehler gerade, sondern auch für die Ihrer Mitarbeiter.

Ob spezifische Haftungsrisiken einzelner Branchen, oder allgemein geltende Haftungsverpflichtungen, die mit dem Betreiben eines jeden Gewerbes zusammenhängen, die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Sie und Ihr Vermögen.

Für wen ist eine Betriebshaftpflichtversicherung sinnvoll?

Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist schlichtweg für jeden Betrieb sinnvoll. Ganz egal, ob Sie im Gaststättengewerbe sind oder einen Maurerbetrieb leiten, Dachdeckerarbeiten ausführen oder eine Kindertagesstätte führen: Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist eine sinnvolle und auch notwendige Investition in die Zukunft des Betriebs und zur Sicherung der eigenen Existenz.

Schon die kleinsten Versäumnisse im Alltag können zu horrenden Forderungen gegen den Betrieb führen. Im schlimmsten Fall bedeuten diese dann das betriebliche Aus. Als Betriebsinhaber tragen Sie Verantwortung für Ihre Kunden und Geschäftspartner, aber auch für Angestellte und Mitarbeiter des Betriebs; nicht zu vergessen: auch für sich selbst und Ihre Familie.

Betriebshaftpflichtversicherung: Branchen mit speziellen Haftungsrisiken

Die Versicherer haben den besonderen Versicherungsbedarf einiger Branchen erkannt und die Betriebshaftpflichtversicherung an die Bedürfnisse spezifischer Versicherungsnehmer angepasst.

Universal-Betriebshaftpflichtversicherungen sind längst Vergangenheit. Ob für Tattoostudios oder Kindergärten, ob im Einzelhandel oder im Gaststätten- und Hotelgewerbe, für Speditionen oder Fitnessstudios – der Versicherungsschutz in der Betriebshaftpflichtversicherung ist von den Versicherungsgesellschaften oftmals durch entscheidende Deckungserweiterungen verbessert worden.

So gibt es zum Beispiel Verträge mit eingeschlossener Produkthaftpflichtversicherung für den Einzelhandel, solche mit erweiterter Umweltschadenhaftpflicht für Industriebetriebe, die Mitversicherung von Kundenhabe im Gaststättengewerbe und und und. Der Umfang des Versicherungsschutzes hat sich damit erheblich erweitert und die Betriebshaftpflichtversicherung ist somit für Gewerbetreibende noch attraktiver geworden.

Betriebshaftpflichtversicherung Leistungen

Eine Betriebshaftpflichtversicherung prüft für Sie, ob der Schadensersatzanspruch eines Dritten zu Recht geltend gemacht wird. Ist dies zu bejahen, übernimmt der Versicherer den Schaden bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Bei unberechtigten Forderungen wirkt eine Betriebshaftpflichtversicherung wie eine passive Rechtsschutzversicherung, da sie die Kosten zur Abwehr der Ansprüche (z.B. anfallende Gerichts- und Anwaltskosten) ebenfalls übernimmt.

Im Allgemeinen greift die Betriebshaftpflichtversicherung nur für Sach- und Personenschäden. Vermögensschäden sind nur insoweit abgedeckt, als sie aus einem Sach- oder Personenschaden entstehen.

Ein Beispiel: wenn ein Kunde sich in Ihren Räumen verletzt und man Ihnen ein Mitverschulden zusprechen kann (z.B. unsachgemäße Kabelführung o.ä.), dann trägt die Betriebshaftpflichtversicherung die Heil- und Behandlungskosten. Erwächst dem Kunden in diesem Fall ein Vermögensschaden durch Verdienstausfall, dann übernimmt die Betriebshaftpflichtversicherung auch diese Kosten. Nochmal im Überblick:

Die Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt i.d.R folgende Leistungen:

  • Heil-und Behandlungskosten
  • Schmerzensgeldzahlungen
  • Verdienstausfall (bspw. eines Kunden, der sich in Ihrem Geschäft verletzt hat und seiner Arbeit zeitweise nicht nachgehen kann)
  • Schäden an gemieteten Immobilien
  • Sachschäden, z.B. Schäden, die beim Be- und Entladen entstehen

Spezielle Branchenlösungen der Betriebshaftpflichtversicherung gibt es für:

  • Bauhandwerk
  • IT- Unternehmen
  • Gastronomen
  • KFZ-Betriebe
  • Dachdecker
  • Tattoo- und Piercingstudios
  • und viele mehr

Für Branchen, in denen mit der beruflichen Tätigkeit Schäden einhergehen, die sich direkt in das Vermögen Dritter erstrecken, gibt es spezielle Versicherungslösungen – zum Beispiel die Berufshaftpflichtversicherung (oder auch Vermögensschadenhaftpflichtversicherung) für Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Notare u.ä..

Die unterschiedlichen Anbieter haben teils auch unterschiedliche Begriffsbestimmungen in diesem Bereich. Einige betrachten die Berufshaftpflichtversicherung als Betriebshaftpflichtversicherung für Freiberufler, einige bieten spezielle Branchenlösungen an, die tatsächlich reine Vermögensschadenhaftpflichtversicherungen sind.

Sofern Sie also bereits eine Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen haben, sollten Sie prüfen, in welchen Schadensfällen diese für Sie einsteht. Es kann sinnvoll sein, beide Versicherungen abzuschließen. Viele Versicherer bieten aber auch kombinierte Lösungen an, die dann auch kostengünstiger sind.

Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Eine pauschale Aussage zu den Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung ist nicht möglich, da jede Branche ganz unterschiedliche Risiken beinhaltet. Je größer das finanzielle Risiko und je größer das Unternehmen, desto höher die Versicherungsprämie.

Die Höhe der Versicherungsprämie ist auch von der Anzahl der Mitarbeiter, die in die Versicherung eingeschlossen werden sollen, und von der Höhe des betrieblichen Jahresumsatzes sowie natürlich von der Höhe der von Ihnen festgelegten Versicherungssumme abhängig. Die Versicherungssumme sollte in jedem Fall den tatsächlichen Gegebenheiten angepasst werden.