Rürup Fondssparplan

Varianten der Rürup Rente: Rürup Fondssparplan

Die Rürup Fondssparpläne sind bislang ein Schattenprodukt auf dem Markt der Rürup Policen. Nur wenige Fondsgesellschaften bieten sie überhaupt an. Dennoch bieten Rürup Fondssparpläne interessante Vorteile.

Rürup Fondssparpläne sind das jüngste Produkt aus der Familie der Rürup Produkte. Es gibt sie erst seit Ende 2007, und sie werden nur von einigen wenigen Versicherern angeboten. Dementsprechend gering ist der Absatz an Rürup Fondssparplänen.

Der Unterschied der Sparpläne zu Rürup Fondspolicen besteht darin, dass die Sparpläne anfangs völlig ohne Versicherungskonzept auskommen – im Vordergrund steht zunächst das reine Investment in Fonds.

Erst zu Beginn der Rentenphase wird das Ersparte in eine Rentenversicherung transferiert. Der Clou: Der Sparer darf dann entscheiden, ob er den von der Fondsgesellschaft empfohlenen Versicherer akzeptiert oder seine Versicherung lieber bei einem anderen Unternehmen installieren möchte.

Da die Rürup Fondssparpläne ohne Versicherungsmantel auskommen, sind sie grundsätzlich auch günstiger als normale Fondspolicen.

Rürup Fondssparpläne investieren häufig in Dachfonds / ETFs

Nachteilig wirkt sich allerdings die geringe Auswahl an Fonds aus, die dem Kunden angeboten werden. Im Gegensatz zu dem oft breiten Angebot, aus dem der Kunde bei einer fondsgebundenen Rürup Rente wählen darf, sind hier die Möglichkeiten begrenzt.

In der Regel investieren die Versicherer die Beiträge ihrer Kunden in Dachfonds, was die prinzipiell günstigen Produkte gleichzeitig teurer macht, denn die Dachfonds investieren in weitere Fonds – und das kostet Gebühren.

Mittlerweile gibt es jedoch auch ein Sparkonzept mit ETF (Exchange Traded Funds), die nicht aktiv gemanagt werden und deshalb kostengünstiger sind: Statt durchschnittlich 2,26 Prozent der Anlagesumme wird weniger als 1 Prozent fällig.

Der Anleger kann sich seine Fonds aus über 180 Produkten selbst aussuchen, Umschichtungen sind jederzeit möglich.

Rürup Fondssparpläne mit Beitragsgarantie

Derzeit gibt es am Markt nur einen Fondssparplan mit Beitragsgarantie: Das Modell investiert das Kapital in Aktienfonds, Wertpapiere, Geldmarktfonds und Liquidität.

Sie erhalten eine Kapitalgarantie in Höhe des Erstausgabepreises abzüglich Ausgabeaufschlag.

In der Ansparphase werden maximal 3,5 Prozent der eingezahlten Beiträge für Abschluss- und Vertriebskosten berechnet. Hinzu kommen jährliche Verwaltungskosten.

Dafür wird der während der Laufzeit erreichte Höchststand monatlich festgestellt und zu bestimmten Garantieterminen gesichert. Der Auszahlungsbeginn der Rente kann zwischen dem vollendeten 62. und dem 75. Lebensjahr liegen und wird mit dem Versicherer individuell vereinbart.

Rürup Fondssparpläne ohne Beitragsgarantie

Neben der Variante mit Beitragsgarantie sind auch drei weitere Produkte ohne Kapitalschutz erhältlich: Eines investiert anfangs in Aktienfonds, schichtet gegen Ende der Sparphase jedoch in Renten-, Immobilien- und Geldmarktfonds um.

Bei einem weiteren Produkt wird umgeschichtet, wenn es an den Märkten schlecht läuft. Das Ablaufmanagement ist aber jederzeit vom Kunden wählbar und startet frühestens zehn Jahre vor Eintritt in die Rentenphase.

3 bis 3,5 Prozent der Beiträge verlangen die Anbieter für Abschluss- und Vertriebskosten; zusätzlich fallen Verwaltungsgebühren an, die teils von der Fondsauswahl abhängen. Auch Depotgebühren können anfallen. Der Rentenbeginn liegt jeweils zwischen dem vollendeten 62. und 75. bzw. 85. Lebensjahr.

Im dritten Fall können Sie Ihre Fondsauswahl aus über 180 Aktien- und Renten-ETF treffen. Die Kostenstruktur ist dank ETF vergleichsweise günstig für den Kunden. Der Rentenbeginn erfolgt flexibel zwischen dem vollendeten 62. und dem 83. Lebensjahr.

Achtung: Bei Produkten ohne Beitragsgarantie sind Kapitalverluste durchaus möglich. Die fehlende Sicherheit für den Anleger bei dieser Variante wird allerdings durch weniger Abstriche bei der Rendite ausgeglichen.

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