Restschuldversicherung Test

Restschuldversicherungen im Test: Überblick

Wer einen Immobilienkauf mittels Kredit finanziert, sollte für alle Fälle eine Restschuldversicherung abschließen. Um Sie der Auswahl der Restschuldversicherung  zu unterstützen, finden Sie nachfolgend einen Test-Überblick.

Immobilienkäufer müssen ihre Immobilie in den allermeisten Fällen durch einen Kredit finanzieren. Gerade dann, wenn die Käufer nicht allein leben, sondern Familie haben, sollte der Kredit finanziell abgesichert werden.

Ansonsten könnte die Familie Haus oder Wohnung wieder verlieren, wenn der Kreditnehmer stirbt und die Raten nicht mehr bezahlt werden können.

Für Fälle der Kreditabsicherung gibt es die sogenannte Restschuldversicherung, die eine Form der Todesfallversicherung (auch: Risikolebensversicherung) darstellt.

Der Versicherungsnehmer versichert die stetig fallende Kreditsumme gegen einen jährlichen Beitrag. Im Falle seines Todes tilgt der Versicherer im Idealfall den gesamten Restkredit, seine Angehörigen sind schuldenfrei. Eine sinnvolle Sache also – doch was kostet so eine Restschuldversicherung überhaupt?

Die Antwort darauf gibt ein aktueller Test der Zeitschrift „Finanztest“ zu Restschuldversicherungen (Ausgabe 8/2017), der 26 Angebote von zwölf Versicherern vorstellt, die die Tester für einen Musterfall untersucht haben. Der Musterkunde war 35 Jahre alt, Nichtraucher, und zahlte ein Darlehen von 200.000 Euro über eine Gesamtlaufzeit von 20 Jahren ab. Der Nominalzins betrug 2 Prozent bei 100 Prozent Auszahlung, der Effektivzins 2,018 Prozent. Die Anfangstilgung gibt „Finanztest“ mit 4 Prozent an, die am Ende verbleibende Restschuld mit 3.500 Euro.

Restschuldversicherung Test 2017: Es geht auch günstig

Getestet wurden drei verschiedene Arten der Restschuldversicherung: Einmal die Variante mit jährlicher Anpassung der Versicherungssumme an den Tilgungsplan, einmal Tarife, deren Deckungssumme erst gleich bleibt und dann konstant absinkt.

Eine weitere Art der Restschuldversicherung ist die mit stetig fallendem Versicherungsschutz. Fast die Hälfte der im Test der Restschuldversicherungen 2017 vertretenen Versicherer bietet alle Möglichkeiten an.

Als verbraucherfreundlich bewertete „Finanztest“ diejenigen Versicherungen, die sich genau an den Tilgungsplan halten: Hier ist stets ein lückenloser Versicherungsschutz gegeben. Bei der Variante der Versicherung mit konstant fallendem Versicherungsschutz hingegen kann sich eine Unterdeckung ergeben, da die Versicherungssumme schneller fällt als die Restschuldsumme.

Obwohl diese Angebote günstiger ausfallen können, sollten sich Kreditnehmer den Angaben der Testexperten zufolge für den angepassten Schutz entscheiden. In dieser Kategorie müssen Verbraucher laut dem Test zu Restschuldversicherungen 2017 über die Gesamtlaufzeit der Versicherung nicht mehr als knapp 1.100 Euro zahlen – vorausgesetzt, sie entscheiden sich für einen günstigen Versicherer. Das teuerste, „Finanztest“ unterbreitete Angebot lag bei 2.397 Euro.

Tipps zur Restschuldversicherung

Die Zeitschrift Finanztest empfiehlt Partnern, die gemeinsam einen Kredit abzahlen, eine doppelte Absicherung über zwei Restschuldversicherungen. Die jährlichen Beiträge der Versicherung werden von den Versicherern unterschiedlich berechnet: Einige verlangen jedes Jahr den gleichen Beitrag, andere beginnen mit einer geringeren Summe, die sich im Lauf der Jahre steigert. Nach Angaben von „Finanztest“ berücksichtigen die Versicherer aber auch die Zahlungswünsche von Kunden.

Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist immer freiwillig und muss nicht getätigt werden, um einen Kredit zu erhalten. Versicherungsangebote des Kreditfinanzierers selbst sollten besonders kritisch bewertet und mit Alternativen verglichen werden, da sie teuer ausfallen können.

Wer keinen Immobilien-, sondern lediglich einen Kleinkredit aufnimmt, wird oftmals zum Abschluss einer Restschuldversicherung gedrängt. Hier ist die Versicherung jedoch meist überflüssig und kostet unverhältnismäßig viel Geld.

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