Betriebsversicherung

Betriebsversicherung: Überblick & Anbieter-Vergleich

Was genau versichert eine Betriebshaftpflichtversicherung eigentlich? Bei der Auswahl der richtigen Betriebsversicherung sollte man auf bestimmte Leistungen achten. Eine Betriebsversicherung kann über die Weiterexistenz eines Betriebes entscheiden – doch braucht sie jeder Betrieb?

Eine Betriebsversicherung, auch unter dem Fachbegrifff Betriebshaftpflichtversicherung geläufig, benötigt im Grund jeder Betrieb. Denn egal, ob Handwerksbetrieb, Gastronomie oder Kfz-Werkstatt: Fehler können trotz sorgfältiger Planung und Durchführung überall passieren.

Schnell hat der Sanitärfachbetrieb beim Austausch einer Leitung eine Leckage verursacht, erleidet ein Gast durch fehlerhafte Verarbeitung von Zutaten durch einen Cateringservice eine gesundheitliche Beeinträchtigung.

Gerade bei gravierenden Schäden kommen oft hohe Schadenersatzforderungen auf den Verursacher zu – und die kann ein Betrieb meist nicht allein stemmen. Ohne Betriebsversicherung droht hier ein finanzielles Desaster.

Wer eine Betriebsversicherung hat, kann hingegen darauf zählen, dass die Versicherung die Haftungsfrage klärt und entstandene Schäden gegebenenfalls reguliert.

Die Betriebsversicherung springt in einem solchen Fall ein und entschädigt die Betroffenen notfalls bis zur maximalen Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Ein weiterer Vorteil der Betriebsversicherung: Werden Anschuldigungen gegen einen Betrieb zu Unrecht erhoben, wehrt der Versicherer die Klagen für das versicherte Unternehmen ab. Neben Personen- und Sachschäden deckt die Betriebsversicherung auch daraus entstandene Vermögensschäden und Umweltschäden ab. Der genaue Deckungsumfang kann je nach individuellen Versicherungsmerkmalen und je nach Versicherer variieren.

Stellt sich heraus, dass der Schadenersatz zu Recht verlangt wird, entschädigt die Versicherung den Betroffenen im Namen des Verursachers. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Geschädigte den Schaden durch eine fehlerhafte Leistung des Betriebes erlitten hat (Verschuldenshaftung) oder ob er etwa durch unzureichende Sicherung des Betriebsgeländes (z.B. ein loses Kabel; Gefährdungshaftung) zu Schaden gekommen ist.

Wer braucht eine Betriebsversicherung?

Eines vorweg: Eine Pflichtversicherung ist die Betriebsversicherung in Deutschland nicht. Sie ist jedoch für die meisten Betriebe so wichtig, dass sie unbedingt abgeschlossen werden sollte. Gerade in Betrieben mit höheren Haftungsrisiken – etwa Handwerksbetrieben – kann die Betriebsversicherung über die Zukunft des Betriebes entscheiden, da Fehler mit schweren Folgeschäden den finanziellen Ruin bedeuten können.

Denn: Für Betriebe besteht eine gesetzliche Haftpflicht, die jeder Betrieb erfüllen muss. Entsteht durch die Arbeit des Betriebes oder auch durch Mängel in der Verkehrssicherung auf dem Betriebsgelände ein Personen-, Sach- oder ein unechter Vermögensschaden, muss das Unternehmen dafür geradestehen und Schadenersatz leisten.

Je nach Gesellschaftsform haftet ein Unternehmer im Ernstfall sogar mit seinem Privatvermögen: Während z.B. eine GmbH höchstens mit ihrer Stammeinlage haftet, wird bei Einzelunternehmern nicht zwischen Betriebs- und Privatvermögen unterschieden.

Mit dem Abschluss einer Betriebsversicherung können Unternehmer sich für den Schadensfall absichern, so dass der Versicherer im Notfall die Entschädigung übernimmt. Die Betriebsversicherung greift allerdings nicht, wenn ein vorsätzliches Verschulden vorliegt. Ebenso gewährt sie keinen Schadenersatz, falls die vom versicherten Betrieb erbrachte Leistung unzureichend ausfällt: Ist der Vertrag zwischen Betrieb und Kunde nicht oder ungenügend erfüllt, ist der Betrieb in der Pflicht, auf eigene Kosten nachzubessern.

Subunternehmer ohne Betriebsversicherung gefährdet

Auch wenn ein Betrieb vorwiegend subunternehmerisch arbeitet, kann die Betriebsversicherung von großer Bedeutung sein: Die Betriebsversicherung des Generalunternehmers ist bei einem durch den Subunternehmer verursachten Schaden nämlich meistens nur dann haftbar, wenn der Subunternehmer aus derselben Branche stammt.

Ist dies der Fall, wird der Versicherer, der den Schaden übernimmt, den Subunternehmer nach Möglichkeit in Regress nehmen. Ist es nicht der Fall, muss der Generalunternehmer im Außenverhältnis grundsätzlich selbst für den entstandenen Schaden einstehen – im Innenverhältnis wird er aber wiederum versuchen, sich seine Auslagen vom Subunternehmer zurückzuholen.

Hat der Subunternehmer keine eigene Betriebsversicherung und kann er den Schaden nicht aus eigener Tasche bezahlen, bleiben zwar letztlich der Generalunternehmer bzw. dessen Versicherer auf den Kosten sitzen, doch wirkt sich der Schadensfall mindestens negativ auf den Ruf des subunternehmerisch tätigen Betriebes aus. Oft beschäftigen Generalunternehmer nur solche Betriebe als Subunternehmen, die selbst ausreichend versichert sind, so dass der Erwerb einer Betriebsversicherung für den „Sub“ ebenfalls sehr wichtig ist.

Betriebsversicherung als passive Rechtsschutzversicherung

Zu Unrecht gestellte Forderungen werden vom Versicherer entschärft, indem sie notfalls vor Gericht abgewehrt werden: Die Betriebsversicherung funktioniert insofern wie eine passive Rechtsschutzversicherung und kann auch dadurch sehr wertvoll sein.

Ein weiterer Vorteil der Betriebshaftpflichtversicherung ist der Schutz bei Vernachlässigung der Sorgfaltspflichten auf dem eigenen Betriebsgelände: Vergisst der Betriebsinhaber etwa, im Winter bei Glatteis Streugut auf seinen Betriebswegen zu verteilen, zahlt der Versicherer ebenfalls, wenn sich dadurch ein Kunde verletzt.

Die Betriebsversicherung deckt nicht nur Schäden, die der Inhaber zu verantworten hat, sondern leistet auch dann, wenn ein Mitarbeiter, der im Namen des Betriebes handelt, einen Schaden verursacht.

Der Deckungsumfang der Betriebsversicherung

Die Betriebsversicherung versichert Schäden an Personen und Sachen ebenso wie Vermögensschäden, wobei nur sogenannte „unechte Vermögensschäden“ gedeckt sind: Diese entstehen als Folgeschäden eines Personen- oder Sachschadens, z.B. dann, wenn ein Selbständiger infolge eines körperlichen Schadens eine Arbeitseinbuße erleidet.

Seit einigen Jahren sind in Betriebsversicherungen automatisch Allmählichkeitsschäden inkludiert, sofern sie in der Police nicht explizit ausgeschlossen werden. In viele Policen können auch sogenannte „Tätigkeitsschäden“ eingeschlossen werden, die direkt durch eine gewerblich bedingte Handlung verursacht sind: Entsteht beispielsweise beim Schweißen eines Geländers ein Feuer durch Funkenflug, ist auch dieser Schaden versichert. Durch die Besonderen Bedingungen der Betriebsversicherung besteht der Versicherungsschutz üblicherweise 24 Stunden pro Tag; bei Auslandstätigkeit können Einschränkungen gelten.

Was kostet eine Betriebsversicherung?

Die Versicherungsprämie einer Betriebsversicherung hängt maßgeblich von der Art des Betriebes ab: So unterstellen die Versicherer einem Tattoostudio aus nachvollziehbaren Gründen ein höheres Risiko als etwa einem Blumengeschäft.

Außerdem werden die Kosten der Betriebsversicherung von der Anzahl der zu versichernden Mitarbeiter, dem Jahresumsatz, der gewünschten Deckungssumme sowie eventuellen Selbstbehalten bestimmt. Der Selbstbehalt mindert den Preis der Betriebsversicherung, sollte aber nicht zu hoch vereinbart werden: Schließlich muss er im Schadensfall auch vom versicherten Betrieb entrichtet werden.

Da die Deckungssumme den Preis der Betriebsversicherung nicht wesentlich beeinflusst, empfehlen Experten den zu versichernden Unternehmen, eine Summe von mindestens 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden zu vereinbaren. Letztlich hat auch die Wahl des Versicherers Einfluss auf die Kosten der Betriebsversicherung: So können sich die Prämien hier bei ähnlichen Bedingungen durchaus stark unterscheiden.

Betriebsversicherungen im Vergleich

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