Krankentagegeld Test

Krankentagegeldversicherungen im Test

Eine Krankentagegeldversicherung ist besonders für freiwillig versicherte Selbständige wichtig. Die Zeitschrift „Finanztest“ hat in einem Test von Krankentagegeldtarifen allerdings große Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern ermittelt. 

Die meisten Menschen können im Falle einer Krankheit auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall zählen: Normalerweise erhalten Arbeitnehmer sechs Wochen lang ihren gewohnten Lohn. Dauert das Kranksein fort, erhalten sie im Anschluss an die Lohnfortzahlung Krankengeld – wenn nötig, über knapp anderthalb Jahre. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehaltes.

Es ist allerdings auf maximal 3.097,50 Euro pro Monat (Stand 2018) begrenzt. Die Vereinbarung eines privaten Krankentagegeldes kann sich für Arbeitnehmer lohnen, wenn der Bruttoverdienst deutlich über 4.500 Euro liegt, da durch die Begrenzung des Krankengeldes dann spürbar weniger Geld zur Verfügung steht.

Selbständige haben den Vorteil der Lohnfortzahlung nicht; in einer privaten Krankenvollversicherung ist jedoch bereits ein Krankentagegeld enthalten, das je nach Vereinbarung schon zu einem frühen Zeitpunkt der Erkrankung ausgeschüttet wird.

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbständige haben wiederum die Möglichkeit, ein Krankentagegeld mit ihrem gesetzlichen Krankenversicherer und/oder mit einem privaten Versicherer zu vereinbaren. Die sollten sie auch unbedingt tun, da sie sonst im Krankheitsfall ohne Verdienstausgleich dastehen. Welche privaten Krankentagegeldtarife gut und günstig sind, offenbaren z.B. Tests zur Krankentagegeldversicherung.

Wichtige Tipps beim Krankentagegeld für Selbständige

Wer selbständig ist muss sich Gedanken machen, ob er die sechs Wochen bis zur Zahlung des gesetzlichen Krankengeldes, sofern vereinbart, überbrücken kann. Mit einer privaten Krankentagegeldversicherung kann auch ein früherer Auszahlungsbeginn vereinbart werden.

Die Leistungen enden dann, wenn das gesetzliche Krankentagegeld zur Auszahlung kommt. Wer sich nicht bei einem privaten Anbieter versichern kann oder will, kann bei den gesetzlichen Kassen auch Wahltarife abschließen.

Diese werden ohne Gesundheitsprüfung angeboten, womit sich auch Personen mit Vorerkrankungen versichern können. Allerdings gibt es hier oft ein Höchstalter für den Abschluss.

Dabei zu beachten und bedenken ist, dass der Abschluss eines Wahltarifs zu einer dreijährigen Bindung an den Tarif und auch an die Kasse führt, denn durch den Abschluss des Wahltarifs kann ein Kassenwechsel erst nach Ablauf der drei Jahre erfolgen. Zudem kann die Kasse den Tarif ganz einstellen oder verändern. Den Wahltarif kann man nur in Verbindung mit dem Ja zum gesetzlichen Krankengeld abschließen.

Selbständige können auf ein Krankentagegeld nicht verzichten. Die Frage ist daher nur, ob eine private Krankentagegeldversicherung besser ist als das gesetzliche Krankentagegeld. Das hängt oftmals maßgeblich vom Einkommen ab.

Krankentagegeldversicherung Test 2018

Der Krankentagegeld Test 2018 von Finanztest der Stiftung Warentest1 kann Interessierten helfen, sich einen guten Überblick über die Angebote der Versicherer zu verschaffen. Die Stiftung Warentest hat im Krankentagegeld Test 2018 sowohl für Arbeitnehmer als auch für Selbständige mit und ohne Anspruch auf gesetzliches Krankentagegeld Krankentagegeldversicherungen getestet und bewertet.

Krankentagegeld Test 2018: Ergebnisse und Testsieger

Die Stiftung Warentest hat die Tarife anhand drei verschiedener Modellkunden geprüft. Die erste fiktive Kundin ist eine freiwillig gesetzlich versicherte Arbeitnehmerin mit einem monatlichen Einkommen weit über der Beitragsbemessungsgrenze. Bei ihr entsteht eine Versorgungslücke von 1252 Euro, die sie mit einem Krankentagegeld von 40 Euro schließen möchte.

Das beste Angebot für ein Krankentagegeld in dieser Höhe ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit hat die Deutsche Familienversicherung. Mit der Note „gut“ (1,7) kann sie sich im Tarif DFV-KG/40 sehr gut platzieren. Dafür konnte die Familienversicherung aber mit besseren Leistungen während stationärer Reha, im Bereich Schwangerschaft und Mutterschutz, bei der Anzeigefrist für Arbeitsunfähigkeit und noch in weiteren Punkten überzeugen. Den beiden Spitzenreitern folgen die Pax-Familienfürsorge, die Bayerische Beamten Krankenkenkasse und die Hallesche.

Modellkunde 2 ist ein Freiberufler mit ebenfalls hohem Einkommen, der sich bereits ab dem 29. Tag der Arbeitsunfähigkeit Schutz wünscht und ein Krankentagegeld von 120 Euro wählt. Anspruch auf das gesetzliche Krankentagegeld har er nicht. Für diesen Kunden konnte die Bayerische Krankenkasse mit dem Tarif TAF229/120 am meisten überzeugen. Sie erhielt als einziger Versicherer im Test die Note „sehr gut“ (1,4). Es folgten die Inter mit Note „gut“ (1,7), Provinzial Hannover mit Note „gut“ (2,2) und LVM mit „gut“ (2,5).

Wie Sie sehen, kommt es bei der Beurteilung der Qualität verschiedener Tarife nicht nur auf den Versicherer und den jeweiligen Tarif, sondern auch auf die gewünschte Höhe des Tagegelds und die sonstigen Anforderungen an.

Den richtigen Krankentagegeld-Anbieter finden

Die Tests zur Krankentagegeldversicherung zeigen, dass der richtige Anbieter nicht pauschal benannt werden kann, sondern abhängig von den jeweiligen Ansprüchen des Versicherungsnehmers zu ermitteln ist.

Wer sich also einen Krankentagegeld-Anbieter wünscht, der das wirklich beste Preis-Leistungsverhältnis für die eigenen Bedürfnisse bietet, der braucht einen Tarif, der genau auf diese Anforderungen zugeschnitten ist.

Um Ihnen die Suche nach einer passenden, guten und günstigen Krankentagegeldversicherung zu erleichtern, bieten wir Ihnen einen unverbindlichen Versicherungsvergleich an. Der Krankentagegeld-Vergleich ist eine kostenfreie Serviceleistung.

Krankentagegeldversicherungen im Vergleich [kostenfrei]

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Quellenangaben

1Quelle: Finanztest Ausgabe 06/2018; S. 74 ff.